キャッシングの計画的な利用

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ローンを返済するために、新規にローンを組むこと。



低金利のローンを組む事で、支払い利息を軽減する効果があります。

月々の最低返済金額を決めたあとに、返済回数が決まる方法をリボルビング返済といいます。



。



メリットは、自分のペースで返済できる点。

担保とは、返済ができない場合に金銭の代わりに返済に充てる為、保証として差し出す債権や不動産など。



有担保融資の方が、低金利で大きな融資を受ける事ができる。



目的別ローンは無担保ローンが多いが、教育ローンには有担保・無担保の2種類ある。

無担保とは、、不動産や債権を差し出す必要はありません。

金融機関を利用する際、保証人を立てなければならない事があります。



保証人を保証機関(保証会社)に頼むこともできます。



保証料とは、その時に支払う費用です。

ローンなどをするときに保証人を保証する会社に委託するときに支払う手数料のことを【保証会社手数料】という。



費用や手数料を含め、3〜5万円程度

表面金利とは、金融機関がローンや預金などの契約の際、契約した金利のことをいいます。



また、実利金利は銀行などの金融機関が貸し出しを行う際に、預金残高（借り手の）を含めて考える金利のこと。

保証人は人的担保ともいわれ、債務者が借入金を返済しないなど債務不履行の場合、債務者に代わり借入金(債務)を返済する義務が課せられている。



債権者は債務者の不履行で、債務者と同じ内容の履行を保証人に対して要求できる。



連帯保証人は、自分が契約したのと同等の義務を負うこととなるので要注意。

弁済の定義は、債務者が債権者に借入金を返済し、本来的な債権の消滅することである。



例として、ローン返済があげられる。

サービスや物資を購入する際の代金を、金融機関から借り入れる方法。



消費者金融会社・住宅金融会社・証券金融会社などと手を結んだ会社、ローンを扱い、クレジット会社がローン返済保証をする。

督促とは、税金が期限内に納付されない場合、督促状を送付してお金を納めてもらうこと。



税金の納付20日以内に督促状を送ります。



督促状を発送した日から10日経過しても税金が完納されない場合、滞納者の財産を差し押さえる事となる（税法上の原則）。

お金の返済ができなくなった場合に、支払わなければいけない損害賠償金。



�@通常金利より多い金利設定


�A法外な金額にならないように上限は法律で決まっている


�B金融業者の査定が下がる


�C事故情報として記録される


信用を失ってしまうなど損害金以上にマイナス問題となる。



最初に返済できるかどうかが大切である。

多額の借金を返すことが困難になってしまった人で理由は多岐に渡ります。



�@計画もなく、お金を借りる（他のところから、借金する）

�A悪徳業者に騙される

�B給与以上のいい生活

�Cギャンブルなどにはまる

�D給与以上のいい生活

抵当権って債務不履行（借入金が返済されないなど）の際目的物（土地、建物など）販売した



代金から債務者からの弁済を他の債権者に先立って受けることができる権利、一般の債務者より優先順位が高く債務を回収できる。債務を回収可能である。債務を手に入れることが可能である。債務を回収することができるのである。



第一位の抵当権で可能なことは、抵当権の権利行使する順番が１位である。

信販会社とはクレジット会社をさします。



信販販売を略したのが信販で、先に商品を渡す販売方式です。



普通はもう少し限定して、ショッピングクレジット系会社を意味します。

日本信販、ジャックス、アプラス等

借入時に、貸し手に担保を渡し、返済が完了すると担保が戻る。



返済できないと、貸し手が担保を処分しその代金を受け取れる権利

クレジット会社とローンの契約をする時、ローンの返済終了時までの商品の所有権はクレジット会社にあるが占有使用できるのは購入者。



ローンの支払い終了まで購入者のものにならないから、商品の処分などは勝手にできません。



ローンの支払いが滞ると、商品はクレジット会社のものとなり弁済に充てられる。

借り入れ時、事務手続きに発生する手数料。



利用するローンが増えると事務手数料も高くつきます。

印紙代や手数料などの利払い利息以外の剛毅金額を年率で換算。

ローンでは、一般的に金利に保証料を加えたものが実質年率となる。



金利2.5％保証料1.5％のとき実質年利は4.0％。

消費者金融は金利を表示するとき実質年利を使うことになっています。



ほとんどのキャッシング会社は365日の日割り計算にしているから、簡単に計算はできないが、実質年利を12で割るとだいたいの月の利息が出ます。

実質年利24％月利2％で3万借りて月1万返済の時の利息　　1ヶ月目　3万円×2％＝600円　2ヶ月目　2万円×2％＝400円　3ヶ月目　1万円×2％＝200円

残高スライド元利定額返済とも呼ばれています。



支払額が借入残高によって変わります。

50万未満なら1万、50〜100万なら月2万など

負債・債権　　義務・権利と同様の意味。負債や借金を指す。



契約を交わした時や法律に基づいて発生。



債権者に対する債務者の義務。



金銭の支払や物の引渡し

給付を伴う一定の行為（労務の提供など）

金利が固定されている固定金利型ローン。



最初から最後まで、金利が変動しないことから固定金利型と言われています。



金利の低い年にローンを組み固定金利型にすると、返済額が少なくなる。

金融会社のローンやキャッシングを利用すると、全ての情報が個人信用情報機関に記録されます。



記載内容



�@名前・生年月日

利用状態（現在から過去にいたる借入件数や遅延情報など）



加盟する業者が違う個人信用情報機関が５つ。



全国信用情報センター連合会やテラネットなどです

ローン返済方法の繰上返済をする時にかかる手数料などの諸費用。



ローン残高の一部を早期に返済する一部繰上返済には、通常返済額以外のまとまった金額を一時的にまとめ払いし、ローン残高を減らす「期間短縮型」、返済期間は変更せず、毎回の返済額を減らす「返済額軽減型」の二つがある。



期間短縮型は、元金を減少させローンを早期に払い終える計算となる為、総支払利息額の軽減効果がある。

ローン返済時に、毎回の返済金額とは別に、まとまった金額を返済しローンの残高を減少させる事。



�@全額繰上返済（ローン残高の全てを返済）

�A一部繰上返済（残高の一部を返済）



通常返済額以外のまとまった金額を一時的にまとめて払い、ローン残高を減少させる「期間短縮型」

「返済額軽減型」返済期間は変わらないが毎月の返済額を減らせる



どちらも手数料あり。

金利優遇幅って？



低金利

給与振込みや預金残高を参考にしたり、キャンペーン期間などに所定の条件を満たす場合



�A　適用金利の割引幅（金利の差）は、通常は0.1〜0.5％

適応される期間が固定金利の特約時だけだったり、固定期間終了後も一定の幅で完済まで金利が優遇される場合がある。

例えば。



�@最初から最後まで一定の支払額

�A支払いは元金+利息なので、返済が進み元金残高が減少していくと利息も減少



毎月同額返済していても次第に元金返済割合が増える

元金とは、利子を含まない、最初に借りたお金のことです。



借入した全額を指すときと、元金均等返済のときの利息以外と融資の一部を言うことがあります。

金融機関や郵便局などに設置されているＡＴＭ（現金自動預け入れ払い機）から借りたお金を返済すること。



ＡＴＭ利用手数料（利用時間帯によって異なる）にも注意すること。



ＡＴＭを利用する前に、金融会社とＡＴＭの提供金融機関の取り決め（各社ごとに異なる）を確認しておくことが大切です。

キャッシング融資契約時の融資契約書等、印紙税（国税）が課税されるものは、法律で定められている。



契約書内容などにより、税額が決定する。



納税の際は、必要金額の印紙を契約書に貼り、消印を押す。

アドオン返済のアドオンの語源は、分割手数料を現金価格に上乗せするという意味です。

アドオン返済とは、利息をキャッシングした金額から計算する返済の方法なのです。

元金均等返済に比べ、利息が高くなる短所があり、表面利率に対して実質金利の方が高くなってしまう危険があります。

例えばボーナスなどで、繰り上げ返済を行っても加算される利息は全く軽減されないので、返済が長期間に及ぶローン（住宅ローンなど）には不向きです

計算方法は次の通りです。



各回の返済金額　は　｛借入金額×（1＋利率×返済期間）｝÷返済回数　となります
全利息額はというと、借入額×利率×返済期間ということになります


現在、アドオン方式の金利表示は違法です。実質金利表示を行っている合法的な業者を利用しましょう。